Oplatí sa havarijné poistenie? Prepočty, limity a časté mýty

Predstava, že na staršom či lacnejšom aute ušetríte vynechaním havarijnej poistky, často končí v momente prvej chyby na zľadovatenej ceste alebo nepozornosti na parkovisku. Ak v takejto situácii poškodíte vlastné vozidlo, z povinného zmluvného poistenia nedostanete ani cent. Celá ťarcha opravy v autorizovanom servise, ktorá sa pri moderných lakoch, LED svetlometoch a senzoroch v nárazníku bežne vyšplhá na 2 500 eur, padá na vaše plecia. Práve v takej chvíli vodič zistí, či sa oplatí havarijné poistenie, alebo či bola snaha ušetriť na poistnom len drahým omylom.

Kým zákonné poistenie chráni cudzí majetok a zdravie, dobrovoľné havarijné poistenie kryje škody na vašom vlastnom aute spôsobené haváriou, živelnou udalosťou, vandalizmom alebo odcudzením. Mnohí mladí vodiči však kasko vnímajú ako zbytočný luxus. Priemerné ročné poistné na slovenskom trhu dosahuje približne 560 eur, pričom bežné rozpätie sa pohybuje od 200 do 700 eur ročne v závislosti od kategórie vozidla, veku vodiča a rozsahu poistného krytia. Aby ste sa vedeli správne rozhodnúť, musíte pochopiť, ako poistné plnenie reálne funguje a kde číhajú skryté finančné pasce.

Spoluúčasť v praxi: koľko doplatíte servisu pri poistnej udalosti

Najrozšírenejším mýtom medzi motoristami je presvedčenie, že po uzatvorení zmluvy zaplatí každú opravu do posledného centa poisťovňa. V skutočnosti je základným stavebným kameňom zmluvy spoluúčasť. Ide o dohodnutú sumu, ktorou sa poistený podieľa na každej jednej škode. Ak si dojednáte lacnejšiu poistku s vysokou spoluúčasťou, drobnú škodu budete musieť uhradiť kompletne z vlastného vrecka.

Trhovým štandardom na Slovensku býva spoluúčasť 5 %, minimálne 165 eur (v niektorých sadzobníkoch 166 eur), prípadne 10 %, minimálne 330 eur. Niektoré produkty pracujú aj s fixnou franšízou, napríklad 199 eur. Pre mladého človeka, ktorý počíta každé euro, to znamená, že poistka začína fungovať až vtedy, keď faktúra zo servisu prekročí túto minimálnu hranicu.

Výpočet zrážky: percento verzus minimálna franšíza

Pravidlo výpočtu je neúprosné: poisťovňa uplatní tú hodnotu, ktorá je pre ňu výhodnejšia, teda vyššiu z oboch zložiek. Ak máte dojednanú zmluvu so spoluúčasťou 5 %, minimálne 165 eur, pri rôznych výškach škody doplatíte servisu rozdielne čiastky:

• Škoda vo výške 400 eur (napríklad prasknutý plast podbehu): Päť percent predstavuje iba 20 eur. Keďže táto suma nedosahuje stanovené minimum, poisťovňa vám strhne minimálnu spoluúčasť 165 eur. Poistné plnenie bude 235 eur a vy servisu doplatíte 165 eur.
• Škoda vo výške 2 000 eur (preliačený blatník a rozbité svetlo): Päť percent tvorí presne 100 eur. Znova je to menej ako minimum, preto doplácate 165 eur a poistiteľ vyplatí 1 835 eur.
• Škoda vo výške 6 000 eur (ťažšie poškodenie prednej nápravy a chladičov): Päť percent zo sumy je 300 eur. Keďže percentuálny podiel prevýšil minimálnu hranicu 165 eur, vaša platba servisu bude celých 300 eur.

Podobne ako funguje spoluúčasť pri PZP a havarijnom poistení pri škodách na cudzom majetku, aj pri kasku musíte mať na pamäti, že pri každej škodovej udalosti nesiete priamu finančnú zodpovednosť.

Kedy sa oprava z kaska finančne neoplatí

Pri posudzovaní otázky, či sa oplatí havarijné poistenie staršieho auta pri malých škodách, vstupuje do hry bonus a malus. Ak nahlásite poistnú udalosť s poškodením laku za 250 eur, poisťovňa vám po odpočítaní minimálnej spoluúčasti 165 eur vyplatí len 85 eur. Následne vám však pri výročí zmluvy môže zdvihnúť ročné poistné o 50 až 100 eur pre príchod o bezškodový priebeh. Nahlásenie drobnej opravy tak vo výsledku prinesie čistú finančnú stratu.

Ešte horšia situácia nastáva pri starších autách s trhovou cenou okolo 1 500 eur. Ak by ste platili ročné poistné 400 eur a pri nehode vznikne škoda za 1 200 eur, likvidátor vyhlási takzvanú ekonomickú totálnu škodu. Hranica vzniku ekonomickej totálnej škody sa u väčšiny poistiteľov pohybuje v pásme 70 % až 100 % zo všeobecnej hodnoty vozidla bezprostredne pred nehodou. Poisťovňa vám nevyplatí rozpočet na opravu, ale iba časovú hodnotu auta zníženú o hodnotu použiteľných zvyškov vraku a o spoluúčasť. Na kúpu nového auta vám tak zostane zlomok potrebnej sumy.

Prečo lízingovka vyžaduje povinné kasko a čo znamená vinkulácia

Kým pri kúpe auta v hotovosti je kasko dobrovoľnou voľbou, pri financovaní cez lízing alebo autoúver sa stáva striktnou podmienkou zmluvy. Financujúca spoločnosť je až do úplného splatenia poslednej splátky skutočným alebo záložným vlastníkom vozidla. Chráni si tak svoju investíciu pre prípad, že vozidlo zničíte alebo vám ho ukradnú. Mnoho mladých vodičov premýšľa, či sa oplatí havarijné poistenie pri financovaní vyberať samostatne, alebo prijať ponuku priamo od predajcu v showroome.

Ako funguje vinkulácia poistného plnenia pre lízingovku

Vinkulácia je právne viazanie výplaty poistného plnenia v prospech tretej strany — v tomto prípade lízingovej spoločnosti alebo banky. Znamená to, že ak na vozidle vznikne škoda, poistné plnenie nemôže poisťovňa automaticky poslať na váš bankový účet ani priamo servisu bez predchádzajúceho písomného súhlasu lízingovky (devinkulácie).

Pri bežných parciálnych škodách do určitej sumy (často do limitu 1 500 až 3 000 eur) udeľuje financujúca spoločnosť súhlas s výplatou servisu promptne. Komplikácia nastáva pri rozsiahlej nehode alebo krádeži. Vtedy poistné plnenie putuje na účet financujúcej inštitúcie, ktorá z neho najprv uspokojí všetky svoje nesplatené pohľadávky, úroky a poplatky. Vám vyplatí až prípadný zostatok, ktorý často nestačí ani na akontáciu ďalšieho auta. Z tohto dôvodu sa pri úveroch odporúča aj poistenie finančnej straty.

Prečo samotné kasko pri totálnej škode nestačí a čo rieši GAP

Rozšíreným omylom je viera, že havarijná poistka garantuje vyplatenie pôvodnej nákupnej ceny vozidla. Poistné plnenie sa vždy počíta zo všeobecnej (časovej) hodnoty auta v okamihu poistnej udalosti. Nové auto stráca počas prvých troch rokov pokojne 30 % až 50 % svojej pôvodnej ceny. Ak kúpite vozidlo za 20 000 eur a po dvoch rokoch ho zdemolujete, likvidátor stanoví všeobecnú hodnotu napríklad na 13 000 eur.

Po odpočítaní spoluúčasti 5 % (650 eur) a hodnoty vraku dostanete od poistiteľa sumu, z ktorej musíte doplatiť zostatok úveru. Práve tento rozdiel medzi obstarávacou cenou a časovou hodnotou kryje pripoistenie finančnej straty (GAP). Na krytie týchto rizík sa často využíva výhodnejšie PZP a havarijné poistenie online, kde si viete v kalkulácii zvoliť priamo variant s integrovaným krytom GAP.

Oplatí sa havarijné poistenie pri strete so zverou, alebo stačí PZP?

Kolízia s lesnou zverou patrí k najčastejším nehodám mimo mesta. Škody na chladiči, maske, predných svetlometoch a kapote po náraze do srny bežne presahujú 3 000 eur. Medzi motoristami koluje mýtus, že škodu po zrážke so zverou preplatí štát, poľovné združenie alebo základné zákonné poistenie. Pravda je taká, že základné PZP chráni výlučne poškodeného, ktorému spôsobíte škodu vy. Od poľovníkov neodškodníte nič, pokiaľ nešlo o organizovanú poľovačku v blízkosti cesty.

Zostáva teda voľba: priplatiť si k zákonnej poistke samostatné riziko, alebo si uzatvoriť komplexné kasko? Vodiči sa často pýtajú, či sa oplatí havarijné poistenie len kvôli zveri, ak inak jazdia opatrne a parkujú v bezpečnej lokalite.

Porovnanie limitov: samostatné pripoistenie verzus plné krytie

Kým plné kasko kryje poškodenie vozidla bez ohľadu na to, či ste trafili diviaka, vyhli sa mu do priekopy a prevrátili auto na strechu, lacnejšie pripoistenia k PZP majú veľmi striktné podmienky. Ak zvažujete stret so zverou a havarijné poistenie, porovnajte si zásadné rozdiely v krytí:

• Limit plnenia: Kasko kryje škodu do výšky všeobecnej hodnoty celého auta. Samostatné doplnkové krytie k PZP má zväčša pevný strop, často limitovaný na 2 500 eur až 5 000 eur na jednu udalosť za rok. Pri modernom aute s adaptívnym tempomatom a radarom v maske takýto limit na opravu nestačí.
• Podmienka priameho stretu: Pripoistenie k PZP vyžaduje preukázateľný priamy fyzický kontakt so zvieraťom. Ak strhnete volant, aby ste nezrazili jeleňa, skončíte v strome a zviera utečie, pripoistenie zveri škodu zamietne, pretože k stretu nedošlo. Plné kasko túto nehodu vyrieši ako štandardnú haváriu z vlastnej viny.
• Stopy po zveri: Likvidácia z pripoistenia k PZP striktne vyžaduje nález biologických stôp (srst, krv) na karosérii a policajný záznam z miesta nehody. Ak stopy chýbajú, plnenie nedostanete.

Ak vlastníte novšie auto v hodnote nad 8 000 eur a denne dochádzate cez lesné úseky, pripoistenie k PZP predstavuje len čiastočnú náplasť. Pre mladého vodiča so starším autom v hodnote okolo 3 000 eur je však cielené pripoistenie zveri k PZP racionálnou voľbou, ako neplatiť drahé plné kasko.

Vandalizmus a poškriabaný lak: kedy poisťovňa uhradí škodu

Ranné prekvapenie na sídlisku v podobe ryhy od kľúča cez dvoje dverí alebo odkopnutého spätného zrkadla zažil nejeden motorista. Z pohľadu poistných podmienok ide o vandalizmus, teda úmyselné poškodenie veci cudzou osobou. Mnohí motoristi sa mylne domnievajú, že ak páchateľ nie je známy, poisťovňa škodu nepreplatí. Naopak, práve na neznámeho páchateľa je poistenie vandalizmu koncipované.

Pri otázke, kedy sa oplatí havarijné poistenie na sídlisku, hrá riziko vandalizmu dôležitú rolu. Prestrihnutá elektroinštalácia, poškodený lak či rozbité bočné okno patria k bežným udalostiam. Napríklad preplatenie škody po vykradnutí vozidla dosiahlo v praxi priemernú výšku 860,89 eura a poškodenie elektroinštalácie hlodavcom v motorovom priestore 284,58 eura. Bez kaska tieto čiastky zaplatíte celé sami.

Postup pri škode na parkovisku a privolanie polície

Základnou podmienkou, aby bolo poistné plnenie za úmyselné poškodenie vozidla a poisťovňa vôbec schválené, je riadne a včasné privolanie hliadky Policajného zboru SR. Kým pri bežnom ťukanci dvoch áut postačí správa o nehode, pri podozrení na trestný čin alebo priestupok vandalizmu musíte políciu privolať bez ohľadu na predpokladanú výšku škody.

Ak políciu nezavoláte a pokúsite sa udalosť nahlásiť ako bežnú škodu, likvidátor môže plnenie krátiť alebo úplne zamietnuť pre nepreukázanie vzniku škodovej udalosti. Častým problémom je aj situácia, keď vám iné auto oškrie blatník a ujde. Mnoho vodičov to nahlasuje ako vandalizmus, hoci ide o dopravnú nehodu. Ako sa rieši poškodené auto na parkovisku bez vinníka, podrobne upravujú metodiky likvidácie — ak likvidátor zistí stopy cudzieho laku a charakter poškodenia zodpovedajúci nárazu iného vozidla, prekvalifikuje udalosť na haváriu.

Limit plnenia na doplnkovú výbavu a podmienky krytia

Mladí šoféri si autá s obľubou upravujú: drahé disky z ľahkých zliatin, prémiové ozvučenie, multimediálne displeje či športové podvozky. Prevláda predstava, že havarijná poistka automaticky chráni všetko, čo je v aute namontované. To je nebezpečný omyl, ktorý vás pri totálnej škode alebo krádeži môže pripraviť o tisíce eur.

Základná poistná zmluva kryje vozidlo v stave, v akom opustilo výrobnú linku, prípadne vo výbave zapísanej predajcom pri prvom prihlásení do evidencie. Všetko, čo bolo do auta namontované dodatočne, sa považuje za doplnkovú výbavu a vzťahujú sa na ňu prísne pravidlá.

Čo všetko spadá do zmluvného limitu 30 percent

Všeobecné poistné podmienky štandardne stanovujú, že zmluvný limit plnenia na doplnkovú výbavu vozidla býva obmedzený, napríklad do 30 % z poistnej sumy vozidla, alebo má stanovený fixný finančný strop (napríklad 1 500 až 3 000 eur pre audio aparatúru). Medzi doplnkovú výbavu patria:

• Dodatočne montované ťažné zariadenia a nosiče bicyklov na mieru.
• Neoriginálne disky kolies a špeciálne pneumatiky neschválené v základnej špecifikácii.
• Nezávislé vykurovanie, audioaparatúra, zosilňovače a subwoofery.
• Fólie na oknách, polepy karosérie či ochranné PPF fólie proti kamienkom.
• Strešné boxy a špeciálne vstavané regály v úžitkových vozidlách.

Dôkladne si skontrolujte poistnú zmluvu, aby ste zistili, či sa vám oplatí havarijné poistenie s vyšším krytím, alebo je nutné drahé úpravy individuálne pripoistiť. Ak doplnkovú výbavu v hodnote 4 000 eur pri vstupe do poistenia nenahlásite a nepredložíte od nej nadobúdacie faktúry, poisťovňa pri likvidácii zohľadní len cenu sériových dielov. Navyše, pri poškodení opraveného vozidla je dobré poznať aj to, aký pokles trhovej ceny po oprave vaše auto utrpí pri následnom predaji na trhu jazdeniek.

Jazda na okruhu a úmysel: kedy poistné plnenie nedostanete

Zmluvné podmienky poisťovní obsahujú zoznam situácií, kedy poisťovňa nevyplatí ani cent, hoci poistné platíte načas. Výluky z poistenia sú pre mladých vodičov často prekvapením, pretože predpokladajú, že havarijná poistka chráni vozidlo bez ohľadu na štýl jazdy a miesto, kde k nehode došlo.

Základnou zákonnou výlukou je úmyselné konanie poisteného alebo inej osoby z jeho podnetu. Pokusy o poistný podvod fingovanou nehodou alebo zapálením nepredajného auta rieši kriminálna polícia a vedú priamo k zamietnutiu plnenia a trestnému stíhaniu. Rovnako tvrdé postihy však platia aj pre motoristických nadšencov, preto odpoveď na to, kedy sa oplatí havarijné poistenie, závisí aj od plánovaného využitia vozidla.

Preteky, uzavreté okruhy a strata nároku na odškodnenie

Ak vyrazíte so svojím autom na uzavretý pretekársky okruh (napríklad Slovakiaring) v rámci takzvaných jázd pre verejnosť (track days), podstupujete obrovské finančné riziko. Všetky slovenské poisťovne majú vo všeobecných poistných podmienkach explicitnú výluku na škody vzniknuté pri:

• Účasti na motoristických pretekoch, súťažiach a rýchlostných skúškach.
• Tréningoch a prípravných jazdách na takéto podujatia.
• Jazde na uzavretých motoristických okruhoch a polygónoch, a to aj pri voľných neorganizovaných jazdách verejnosti.
• Pokusoch o dosiahnutie maximálnej rýchlosti alebo driftovaní na parkoviskách.

Ak na okruhu narazíte do zvodidiel alebo poškodíte iné vozidlo, škodu na svojom aute zaplatíte zo svojho a prevádzkovateľ okruhu od vás môže vymáhať aj poškodenie trate. V takýchto situáciách nepomôžu ani asistenčné služby k poisteniu auta, pretože asistenčná linka zásah mimo verejných komunikácií pri pretekaní neposkytuje. Výnimkou z bežných výluk sú len oficiálne certifikované kurzy školy šmyku na certifikovaných polygónoch zamerané na bezpečnosť, no aj tie je nutné vopred overiť v poistných podmienkach.

Medzi ďalšie zásadné výluky patrí riadenie vozidla pod vplyvom alkoholu, omamných látok, bez príslušného vodičského oprávnenia alebo s vozidlom v zjavne nespôsobilom technickom stave (napríklad jazda na úplne zodratých letných pneumatikách na zľadovatenej vozovke v zime).

Oplatí sa havarijné poistenie na sezónu a pri odstavenom aute?

Vlastníctvo kabrioletu, upraveného športového auta alebo veterána prináša špecifický problém: auto jazdí iba štyri až šesť mesiacov v roku a zvyšok času stojí zazimované v garáži alebo na dvore. Mnohí majitelia sa pýtajú, prečo by mali platiť plnú sumu za celoročné kasko, keď v zime s autom vôbec nevychádzajú na cesty.

Predstava, že odstavené auto žiadne poistenie nepotrebuje, je však mylná. Aj v uzamknutej garáži hrozí požiar, pád strechy pod ťarchou snehu, zásah bleskom, zatopenie pivničných priestorov či vlámanie a krádež. V praxi sa vyskytujú prípady, kedy po krádeži a následnom nájdení havarovaného vozidla vyplatila poisťovňa plnenie až 14 530,14 eura. Ak by majiteľ poistku na zimu zrušil, zostal by bez odškodnenia.

Krátkodobé zmluvy pre motocykle a sezónne vozidlá

Poisťovne na trhu ponúkajú dve riešenia sezónnosti: zmluvu dojednanú na dobu určitú (krátkodobé poistenie) alebo celoročnú zmluvu so sezónnou prevádzkou. Krátkodobé poistenie na pár mesiacov býva v prepočte na jeden mesiac výrazne drahšie — poistné za 4 mesiace môže tvoriť až 60 % ceny celoročného kaska.

Výhodnejším modelom býva celoročná poistná zmluva, kde si zmluvne určíte obdobie prevádzky (napríklad od apríla do októbra). Počas sezóny máte auto chránené komplexne vrátane havárie v premávke. Mimo sezóny poistenie nezaniká, ale automaticky sa prepína do režimu pokoja, kedy kryje iba garážové riziká: živelné udalosti, pád predmetov, vandalizmus a krádež. Podobne to funguje, ak riešite GAP poistenie a totálna škoda na motorke, kde celoročná ochrana chráni investíciu pred krádežou v zime.

Ak sa predsa len rozhodnete poistnú zmluvu ukončiť alebo prehodnotiť, musíte prísne sledovať zákonné termíny podľa Občianskeho zákonníka. Na zmenu poisťovne je ideálna pravidelná audit poistenia vozidla krok za krokom, ktorá odhalí, či za staršie auto nepreplácate zbytočne veľa. Pre prehľadnosť uvádzame kľúčové termíny v nasledujúcej tabuľke.

Prehľad zákonných a zmluvných lehôt pri havarijnom poistení

Úkon alebo právna udalosť	Zákonná alebo zmluvná lehota	Dôsledok zmeškania termínu
Výpoveď zmluvy ku koncu poistného obdobia (§ 800 ods. 1 OZ)	Doručená najneskôr 6 týždňov pred výročím zmluvy	Zmluva sa automaticky predlžuje na ďalší poistný rok
Výpoveď novej zmluvy po uzavretí (§ 800 ods. 2 OZ)	Do 2 mesiacov od podpisu (výpovedná lehota 8 dní)	Zmluvu už nemožno bez udania dôvodu jednoducho zrušiť
Výpoveď po poistnej udalosti	Do 1 mesiaca od oznámenia škody alebo vyplatenia plnenia	Právo vypovedať zmluvu z dôvodu škody zaniká
Nahlásenie poistnej udalosti vzniknutej na území SR	Bezodkladne, v zmluvných podmienkach najčastejšie do 15 dní	Riziko krátenia poistného plnenia pre sťaženie vyšetrovania
Nahlásenie poistnej udalosti vzniknutej v zahraničí	Bezodkladne, zmluvne spravidla do 30 dní od udalosti	Komplikácie pri dokazovaní a možné krátenie plnenia
Zánik poistenia pre nezaplatenie prvého poistného	Uplynutím 3 mesiacov od dátumu splatnosti poistného	Poistenie zaniká spätne a poisťovňa vymáha dlžné poistné

Ak nastane poistná udalosť, likvidačné oddelenie poisťovne od vás bude žiadať kompletné doklady. Pripravte si tento zoznam dokumentov, bez ktorých poisťovateľ plnenie neposkytne:

• Technický preukaz vozidla: kópia osvedčenia o evidencii časť II (veľký technický preukaz).
• Vodičský preukaz: doklad vodiča, ktorý v čase vzniku škody vozidlo šoféroval.
• Policajná správa: záznam o nehode vypracovaný políciou pri vandalizme, krádeži alebo zranení.
• Správa o nehode: riadne vyplnené a oboma účastníkmi podpísané tlačivo, ak nebola privolaná polícia.
• Písomné oznámenie poistnej udalosti: online formulár alebo tlačivo s podrobným popisom deja.
• Fotodokumentácia: fotografie poškodenia, celkového pohľadu na vozidlo a výrobného štítku VIN.
• Súhlas s poistným plnením (devinkulácia): pri autách na lízing alebo úver vyjadrenie financujúcej banky.
• Faktúry za opravu a odťah: podrobný rozpis materiálu a prác z opravárenského servisu.

Pri zvažovaní nákladov nezabúdajte ani na špecifické kategórie vozidiel. Kým pri bežnom benzínovom či naftovom aute sa často volia výhody a nevýhody spojenia PZP a havarijného poistenia v jednom balíku, pri alternatívnych pohonoch je situácia iná. Špecifiká a vysoké ceny akumulátorov rozoberá havarijné poistenie elektromobilu, kde môže výmena batérie poškodenej odspodu ľahko prekročiť trhovú cenu celého vozidla.

Najčastejšie otázky o rentabilite poistenia

Oplatí sa mi havarijné poistenie na auto staršie ako desať rokov?
Vo väčšine prípadov nie. Pri autách s vekom 10 až 11 rokov a trhovou hodnotou pod 3 000 eur zaplatíte na poistnom za dva až tri roky takmer polovicu hodnoty auta. Pri akejkoľvek stredne veľkej škode poisťovňa vyhlási ekonomickú totálnu škodu a odpočíta zostatkovú hodnotu vraku aj spoluúčasť. Ekonomicky rozumnejšou voľbou je kvalitné PZP doplnené o cielené pripoistenia (čelné sklo, zver).

Môže mi poisťovňa krátiť poistné plnenie, ak som nemal platnú technickú kontrolu (STK)?
Áno, ale iba za splnenia zákonnej podmienky. Podľa § 799 Občianskeho zákonníka môže poistiteľ plnenie krátiť len vtedy, ak malo porušenie povinnosti podstatný vplyv na vznik poistnej udalosti alebo na zväčšenie rozsahu jej následkov. Ak do vás na križovatke zozadu narazí iné auto, neplatná STK nemala na nehodu vplyv a kasko musí plniť. Ak vám však zlyhali neudržiavané brzdy, krátenie bude výrazné.

Vráti mi poisťovňa peniaze, ak auto predám v polovici poistného roka?
Áno. Zánikom vlastníckeho práva k vozidlu poistná zmluva zaniká. Poisťovni musíte predložiť kúpnu zmluvu alebo kópiu technického preukazu s odhláškou. Poisťovňa má nárok na poistné len do dňa zániku poistenia a takzvané nespotrebované poistné za zvyšok predplateného obdobia vám vráti na bankový účet.

Kedy sa oplatí havarijné poistenie nahlásiť a kedy radšej zaplatiť opravu z vlastného?
Poistnú udalosť sa neoplatí hlásiť vtedy, ak odhadovaná cena opravy prevyšuje vašu spoluúčasť len o niekoľko desiatok eur. Ak máte spoluúčasť 165 eur a oprava stojí 220 eur, poisťovňa vám preplatí 55 eur, no kvôli strate bonusu môžete v nasledujúcich rokoch zaplatiť na poistnom o desiatky eur viac. Škody, ktoré výrazne presahujú spoluúčasť, naopak hláste bez váhania.